La retraite est une période sensible pour tout travailleur, qu’il soit indépendant du secteur privé ou de la fonction publique. Définie comme le moment où le salarié se retire de la vie active, l’un des aspects qui rend cette situation délicate s’avère l’aspect financier. En effet, c’est un secret de polichinelle que le confort financier du travailleur s’amenuise pendant la retraite. Ce qui peut rendre la vie difficile pour certains. La question à laquelle nous allons donc répondre dans cet article, est de savoir combien d’argent faudra-t-il avoir de côté pour être à l’abri du besoin à la retraite ? Focus !
Sommaire
Montant nécessaire pour bien vivre la retraite : Que retenir ?
Déterminer le montant d’épargne nécessaire pour la retraite est essentiel pour préserver votre niveau de vie. Les experts recommandent en général de viser l’équivalent de 20 à 25 fois vos dépenses annuelles à la retraite, ou un remplacement de revenus de 70 % à 80 % de votre dernier salaire en activité. Pour les auto-entrepreneurs, des cotisations retraites permettent de bénéficier d’une pension de retraite au terme de votre vie active.
En France, la pension de base plafonnée à 1 962,50 €/mois en 2025 (50 % du plafond de la Sécurité sociale) laisse souvent un écart à combler. Cet écart peut être comblé avec des produits comme le Plan Épargne Retraite (PER), dont les versements sont déductibles du revenu imposable (jusqu’à 37 094 € de déduction en 2025).
En combinant retraite de base, régime complémentaire et épargne privée, il est possible d’atteindre le capital nécessaire pour générer un revenu supplémentaire stabilisé. Pour cela, vous devez connaître les règles de calcul, les objectifs chiffrés et les bonnes pratiques pour constituer votre épargne en vue d’une retraite sereine.
Calculer le capital nécessaire : Les bases du calcul
Pour calculer le montant nécessaire à une retraite paisible, Les conseillers financiers préconisent généralement un taux de remplacement entre 70 % et 80 % du dernier salaire net pour garantir un même niveau de vie :
- 70 % pour les retraites confortables avec peu de dépenses exceptionnelles.
- 80 % si vous prévoyez des loisirs coûteux ou un reste à vivre plus élevé.
Comparer ce taux à la pension de base (maximale de 1 962,50 €/mois) montre qu’il reste souvent un manque à gagner significatif.
Une autre formule simple consiste à multiplier vos dépenses annuelles courantes par 20 à 25. En effet, si vous dépensez par exemple, 30 000 €/an, vous aurez besoin d’un capital de 600 000 € à 750 000 € pour couvrir 30 000 €/an pendant 20 à 25 ans. Cette méthode intègre l’idée que retirer 4 % / an d’un capital vous assure une perception régulière sans épuiser vos finances, précisément l’épargne..
Quelles sont les composantes de vos revenus à la retraite ?
Les revenus à la retraite sont constitués de :
- la retraite de base ;
- les retraites complémentaires ;
- l’épargne privée.
Retraite de base
La pension de base du régime général correspond à 50 % de votre salaire de référence, plafonné à 3 925 € en 2025, soit 1 962,50 €/mois maximum.
Retraites complémentaires
Les régimes Agirc-Arrco ou MSA complètent la base : ils représentent environ 30 % à 40 % du salaire de référence pour un carrière complète.
Épargne privée
Pour combler l’écart, l’épargne retraite privée (PER, assurance-vie) est essentielle. Le PER permet de déduire jusqu’à 37 094 € de versements en 2025 (10 % du revenu) et de bénéficier d’un rendement selon vos placements (fonds en euros, unités de compte).
Epargne retraite : fixez votre objectif chiffré
Pour constituer un capital d’argent pour mieux passer les moments de la retraite, vous devez avoir une idée de combien vous aurez besoin pour cette période. Fixez vous donc un objectif concret d’épargne à avoir au soir de votre carrière professionnelle. Pour cela :
- calculez votre dépense annuelle estimée (logement, santé, loisirs) ;
- appliquez la règle 25× pour obtenir le capital cible ;
- déduisez le montant attendu de vos pensions de base et complémentaires ;
- comblez le reliquat par votre épargne privée (PER, assurance-vie, SCPI).
Exemple : Avec 30 000 € de dépenses annuelles, le capital dont vous aurez besoin pour mieux passer vos moments de retraite est d’environ 750 000 €. En prenant pour pension de retraite 1 500 €/mois (18 000 €/an), sur 25 ans vous bénéficierez de 450 000 euros soit 18 000 × 25 = 450 000 €. Il reste donc 300 000 € à constituer en épargne privée. Vous pouvez constituez cette épargne privée en investissant une partie de vos revenus dans des fonds de placement. Découvrez à cet effet, où placer votre argent pour vous constituer un capital intéressant à la retraite.
Constituer un capital retraite : les bonnes pratiques pour atteindre votre but
Pour constituer sans beaucoup de gêne et d’obstacle votre capital d’argent pour la retraite :
- commencez tôt : chaque année compte, car les intérêts composés accélèrent la croissance de votre épargne ;
- diversifiez : combinez produits sécurisés (fonds en euros) et placements plus dynamiques (actions, SCPI) ;
- profitez des niches fiscales : versements PER, assurance-vie, PEA offrent des optimisations selon votre profil d’imposition ;
- augmentez votre revue annuelle : ajustez votre stratégie tous les ans, en fonction des performances et de vos objectifs de dépenses réévalués.
L’épargne nécessaire pour la retraite dépend de vos dépenses et du taux de remplacement visé : viser 20–25× vos dépenses annuelles est une base solide. En intégrant la pension de base, les complémentaires et une épargne privée, vous pouvez combler l’écart et sécuriser votre niveau de vie. Anticipation, diversification et optimisation fiscale sont les clés pour transformer cet objectif en réalité. Commencez dès aujourd’hui : chaque euro investi maintenant rapportera davantage demain, pour une retraite sereine et confortable.
Articles similaires
- Quelle est la retraite moyenne des fonctionnaires en France en 2025 ?
- Combien peut-on gagner en travaillant à la retraite ? Les revenus supplémentaires possibles
- Combien de points faut-il pour partir à la retraite ? Les chiffres révélés
- Travailler à la retraite chez son ancien employeur : ce que dit la loi
- Retraite pour invalidité : peut-on reprendre une activité professionnelle sans perdre ses droits ?
Clément est un passionné de la finance, expert en bourse et trading, avec une solide expérience dans l’immobilier et les cryptomonnaies.
