Facture médicale urgente, réparation de voiture inattendue, retard de salaire, etc. Plusieurs situations imprévues peuvent vous amener à dépenser plus de fonds que vous n’en possédez sur votre compte en banque. Lorsque cela arrive, on parle de découvert bancaire, une sorte de prêt effectué par votre banque pour régler des urgences. Et bien évidemment, ce service n’est pas gratuit. Vous devrez payer des intérêts appelés agios sur la somme prêtée. Mais qu’en est-il si le découvert est autorisé ? Réponse dans cet article.
Sommaire
Agios : de quoi s’agit-il ?
Comme nous avons commencé à le dire, les agios sont des intérêts débiteurs que les banques facturent lorsqu’un compte bancaire est à découvert, c’est-à-dire lorsque le solde est négatif. Ils représentent la rémunération de la somme prêtée par la banque au client pour combler ce découvert. Le taux d’intérêt appliqué dépend de plusieurs facteurs comme le type de découvert (autorisé ou non), son montant et sa durée. Néanmoins, il ne peut jamais dépasser le taux d’usure qui est un plafond légal fixé par la Banque de France.
Pour rappel, il existe deux types de découverts :
- le découvert autorisé lorsqu’il est convenu par contrat entre la banque et le client ;
- le découvert non autorisé lorsqu’il est accepté exceptionnellement par la banque.
Le plafond du découvert autorisé et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sont indiqués sur vos relevés de compte mensuels.
Des agios sont-ils dus en cas de découvert autorisé ?
Découvert autorisé ou non, des agios sont dus lorsque vous utilisez un découvert bancaire. Cependant, les taux appliqués pour un découvert autorisé sont généralement inférieurs à ceux d’un découvert non autorisé. Cela signifie que si vous respectez les limites de votre découvert autorisé, vous paierez moins d’agios. En revanche, si vous dépassez ce plafond, des agios à un taux plus élevé seront appliqués. C’est pourquoi il faut suivre régulièrement vos comptes pour éviter des frais bancaires excessifs.
De plus, les agios sont souvent plus faibles dans le cadre d’offres groupées de services bancaires (packages), voire nuls pour les petits montants ou pour une durée limitée selon les conditions contractuelles.
Comment les agios sont-ils calculés sur un découvert bancaire ?
Le calcul des agios sur un découvert bancaire se fait quotidiennement, tandis que le décompte et le prélèvement des frais s’effectuent généralement par trimestre. Chaque année, la banque doit fournir un récapitulatif des frais annuels, y compris le montant total des agios prélevés.
Les agios sont calculés en fonction de trois éléments :
- le montant du découvert ;
- la durée pendant laquelle vous avez été à découvert ;
- le taux d’intérêt applicable.
La formule de calcul est la suivante :
Agios = (montant du découvert x nombre de jours x TAEG) / (365 x 100)
Par exemple, si vous êtes débiteur de 500 euros durant 30 jours à un taux d’intérêt de 12 % par an, le calcul des agios serait : (500 x 30 x 12) / (365 x 100) = 4,93 euros. Ainsi, vous paierez 4,93 euros d’agios pour cette période de découvert.
Qu’en est-il du minimum forfaitaire d’agios ?
Certaines banques appliquent un minimum forfaitaire d’agios pour les découverts de petits montants. C’est le cas généralement lorsque le montant moyen journalier est inférieur à 400 euros.
Par exemple, si vous êtes débiteur de 350 euros pendant 7 jours, et que le minimum forfaitaire est de 7 euros, vous serez facturé de ce montant même si le calcul proportionnel donnerait un montant inférieur. Cette pratique est légale et encadrée par la réglementation.
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Clément est un passionné de la finance, expert en bourse et trading, avec une solide expérience dans l’immobilier et les cryptomonnaies.
