Pour effectuer un emprunt d’argent en vue de la réalisation d’un projet, il est important d’avoir une estimation de la somme que ce prêt va véritablement coûter. C’est aussi ce dernier qui va définir la capacité d’emprunt du particulier. Sa détermination prend en compte un certain nombre de paramètres. Cependant, il existe des formules simples et pratiques pour le définir. Comment calculer alors le coût d’un crédit ? Retrouvez dans cet article la formule à utiliser.
Sommaire
De quoi est constitué le coût total d’un crédit ?
La connaissance du coût total d’un crédit est importante pour évaluer l’offre que proposent les organismes bancaires. Pour cela, il faut un certain nombre d’éléments :
- Le montant emprunté ;
- La durée du contrat ;
- Le taux d’intérêt appliqué ;
- La fréquence de remboursement.
Pour connaître le coût d’un crédit, il faut donc effectuer la différence entre l’ensemble des mensualités et le montant du crédit, hors frais fixes. Ce sont d’ailleurs ces éléments qui aident à la conception du tableau d’amortissement qui est remis obligatoirement à l’emprunteur durant la formulation de l’offre commerciale. Le tableau d’amortissement mentionne un certain nombre d’éléments que sont le capital, le capital restant dû, les intérêts et la cotisation d’assurance emprunteur.
Il faut remarquer que lorsque le taux d’emprunt est variable, il n’est pas obligatoire que l’établissement bancaire fournisse le tableau d’amortissement. En effet, les oscillations du taux ne permettent pas d’avoir des prévisions sûres à l’avance.
Quelle formule pour calculer le coût d’un crédit hors assurance ?
Pour connaître la somme des mensualités, il est possible d’utiliser une formule. Celle-ci permet de réaliser le calcul du coût de l’emprunt. Soit m (la mensualité), t (le taux), n (une durée d’année), et C (le capital emprunté), alors :
- m = (C × (t/12))/1 – (1 + (t/12)) √ (12 × n)
Cette formule permet donc de connaître le coût des mensualités. Si elle semble complexe, il est possible de recourir à des calculatrices en ligne. Ces dernières permettent d’effectuer sans difficulté le calcul en renseignant simplement les différents champs. Par ailleurs, il est important de savoir ce que sont les intérêts auprès des établissements bancaires. En effet, lorsque ces organismes font des prêts à leurs clients, ils leur proposent leur service qui est perçu comme une prestation. Ils se font payer de ce fait à travers les intérêts. Les banques acquièrent des fonds à un certain prix et procèdent à des remboursements en fonction des intérêts. Ces derniers entrent ainsi dans la détermination du coût d’un crédit.
Comment déterminer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt se présente comme le montant qu’un emprunteur est en mesure d’avoir lors d’un crédit. Elle dépend de plusieurs facteurs que sont :
- Le taux d’endettement ;
- La durée du prêt ;
- Le montant des mensualités ;
- Le montant de l’apport ;
- Le type de prêt (fixe ou variable).
Pour déterminer la capacité d’emprunt, il faut utiliser la formule ci-après : revenus – charges fixes. Il faut noter que les charges prennent en compte le remboursement d’un crédit. L’intérêt de la détermination de la capacité d’emprunt est celui d’avoir la garantie que le reste à vivre pour le ménage sera suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes et le remboursement du crédit.
